Quien paga un crédito hipotecario con una institución
bancaria tiene la posibilidad de mejorar las condiciones del mismo con tasas de
interés más bajas y menores plazos gracias a la portabilidad hipotecaria.
Este mecanismo actualmente se realiza a través del pago de pasivos, pues
aunque ya está aprobada otra forma denominada subrogación, sólo un banco ofrece
una opción similar.
Para el pago de pasivos el banco al que quiere irse el acreditado tomará
en cuenta que el cliente esté al corriente con su pago, que tenga un buen
historial crediticio, demostrar solvencia económica y en algunos casos que el
crédito con la institución original tenga una antigüedad mínima.
La nueva entidad liquida el adeudo con la institución financiera que
originó la hipoteca.
El cambio de la hipoteca genera costos como el avalúo de la propiedad,
gastos notariales, comisiones por apertura, gastos de cobranza y comisiones por
administración en algunos casos, pero no penalización por dejar al anterior
banco.
Comparando con los costos, los beneficios son altos porque la tasa de
interés y condiciones son mejoradas, explicó el economista sénior de BBVA
Bancomer, Samuel Vázquez.
“(Una menor tasa logra que) tu carga mensual sea más baja, que puedas
pagar más rápido”, dijo.
El banco al cual se desea migrar el crédito deberá ofrecer una tasa más
baja y un plazo menor o por lo menos igual al que tiene en la actual
institución financiera, explicó el director de operaciones de Tu Hipoteca
Fácil, Gonzalo Cosgalla.
Para ello uno de los mejores indicadores es el monto mensual de pago, ya
que engloba costos como el generado por seguro de vida y daños a la propiedad.
“(Una clave es) que revisen tipo de amortización que tienen y comparen
con la que actualmente paga”.
La portabilidad tiene como principal beneficio la mejora de las
condiciones del crédito hipotecario, pero el cambio también abre la posibilidad
de que el cliente obtenga un préstamo con el banco al cual se irá, ya que el inmueble
queda como garantía, explicó Vázquez.
Sin embargo, dijo, es necesario revisar a detalle todas las condiciones
que ofrece el banco con el cual el cliente busca terminar el pago de su
crédito.
Para ello sugiere que acuda directamente a los bancos y solicite
información sobre las condiciones de los créditos hipotecarios.
Cosgalla sugirió que también realicen en los portales de las
instituciones financieras las simulaciones del cambio y se asesoren con
expertos del tema.
Ambos coincidieron en que aun cuando hay productos específicos en cada
banco la tasa de interés fijada está relacionada con el nivel de riesgo que
cada acreditado tiene con base en características propias.
La portabilidad hipotecaria la pueden realizar también acreditados del
Fovissste e Infonavit.
Aunque los beneficios son claros, según los especialistas la migración
no es aconsejable en 2 situaciones: cuando la diferencia de la tasa de interés
en mínima por liquidar.
Vázquez destacó que la portabilidad hipotecaria motiva la competencia
entre bancos, quienes ante una posibilidad de ganar más clientes ofrecen
mejores condiciones que su competencia.
Además, el banco actual ante la posibilidad de que el cliente busque a
otra institución financiera a veces ofrece mejores condiciones a las establecidas
para no perder el crédito.
Quien decida migrar su crédito hipotecario a otra institución financiera
debe considerar que el cambio cumpla con las siguientes características;
El crédito deberá:
·
Estar fijado en
pesos (prácticamente todos lo ofrecen).
·
Tener tasa fija.
·
No tener un plazo
superior que implique un crédito con una vida más larga.
·
Representar una
mensualidad menor a la actual.
·
El ahorro con ese
nuevo crédito tendrá que justificar el cambio.
Fuente: Azucena Vázquez (revista bienes inmuebles).
