¿Por qué aumenta tu crédito Infonavit al inicio de cada año?

Si estás pagado un crédito del Infonavit, seguramente has escuchado hablar del concepto Veces Salarios Mínimos (VSM), que es la unidad en la que se calcula el financiamiento que recibiste. Esto quiere decir que tanto el monto que te presta el Instituto, como las mensualidades que pagas están expresadas en esta unidad de medida.

¿Y eso, en qué te afecta?

De entrada significa que tu pago mensual no es fijo, sino que se incrementa en el mismo porcentaje en que aumenta el salario mínimo. También el monto que adeudas por el crédito se modifica en la misma proporción cada mes de enero, durante el tiempo que dure el financiamiento. Recuerda que este 2015 el salario mínimo tuvo un incremento de 4.2%, es decir, equivale a  $70.10 pesos diarios para la zona A y $66.45 pesos para la zona B.

De acuerdo a las Reglas de Otorgamiento de Crédito del Infonavit, en la cláusula vigésima quinta, dice que "el saldo de los créditos y amortizaciones se ajustará cada vez que se modifiquen los salarios mínimos, incrementándose en la misma proporción en que aumente el salario mínimo general vigente en el Distrito Federal".

¿Cómo se modificará tu crédito?

Deuda: El saldo a pagar de tu crédito se expresa en VSMM (Veces Salario Mínimo Mensual), así que para conocer el equivalente en pesos, multiplica el salario mínimo diario del Distrito Federal por 30.4, que es el promedio de días que tiene un mes. En el caso del salario 2015 la operación quedaría así: 70.10 x 30.4= $2131.04 pesos.

Es importante que sepas que para el cálculo de créditos del Infonavit sólo se considera el salario mínimo vigente del Distrito Federal (zona A), sin importar si vives en otra entidad. 

Entonces, para calcular en pesos cuánto se incrementará tu deuda, consulta en tu último estado de cuenta 2014 cuántos salarios mínimos adeudas y multiplícalos por $2,131 pesos.

Pagos mensuales: El monto a descontar de tu sueldo, está indicado en Veces Salario Mínimo Diario (VSMD) y lo puedes identificar en tu Aviso de Retención. Esta cifra es fija, es decir, si en tu Aviso de Retención indica 150 VSMD, es lo que te desconarán mensualmente durante toda la via del crédito. Para calcular el incremento en pesos, multiplica dicho factor por el nuevo salario mínimo (70.10 pesos).

¿Por qué ahora debo más?

La respuesta es: porque el saldo deudor a finales de diciembre estaba calculado sobre el salario mínimo de 2014 (67.29 pesos), pero al llegar enero se ajusta el importe incrementándose en un 4.2% (por el aumento al salario mínimo), lo mismo pasa con la mensualidad.

Considera que el saldo deudor empezará a bajar poco a poco, pero no por lo que pagues cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace tu patrón al Infonavit, mismas que como ya dijimos van directamente a capital.

Por ello, en el supuesto de perder la relación laboral, dejarías de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada.

Recomendaciones

Si ya tienes un crédito Infonavit, la principal recomendación es que en la medida de lo posible adelantes pagos a capital, con lo cual podrás terminar el financiamiento antes del tiempo estipulado.

Puedes realizar pagos parciales, además del descuento de nómina. Para hacerlo solo debes llamar a Infonatel (9171 5050 o 01800 008 3900) para informar que quieres adelantar cierta cantidad de tu crédito, el asesor te indicará en qué momento debes realizarlo para que se aplique directo a capital.

En la página www.infonavit.org.mx, en la liga de Opciones para pagar mi crédito, encontrarás todos los lugares donde puedes realizar tus pagos del crédito Infonavit.

Esto también ayudará a que sea menor el impacto del aumento anual al salario mínimo, pues al ser menor tu deuda, los intereses bajarán considerablemente, aunque no debes olvidar que mientras debas el crédito siempre aumentará en enero de cada año.

Cómo calcular el saldo en Veces Salario Mínimo de Infonavit

De acuerdo con la Ley del Infonavit, los créditos que otorga el Instituto se pueden contabilizar en pesos o en Veces el Salario Mínimo (VSM). Con la calculadora puedes convertir pesos en:

•            Veces el Salario Mínimo Diario del Distrito Federal (VSMD), o

•            Veces el Salario Mínimo Mensual del Distrito Federal (VSMM).

Un VSMD equivale a $70.10 pesos en la zona A del país y $66.45 pesos en la zona B.

Un VSMM equivale a $2,131

Para saber a cuánto equivale un VSM en los créditos Infonavit, toma en cuenta que el instituto toma el salario mínimo diario vigente el Distrito Federal (zona A).