Durante el primer semestre del próximo año, todos los
trabajadores del Infonavit con un crédito vigente en veces salarios mínimos
(VSM), tendrán la oportunidad de hacer la conversión de su hipoteca a pesos.
En el marco de la 108 Asamblea Ordinaria del Infonavit,
Alejandro Murat Hinojosa, director general de dicho organismo, reveló que el
programa piloto que será presentado al Consejo de Administración prevé
beneficiar en una primera etapa a aproximadamente seis mil derechohabientes.
Los interesados deberán presentar una petición a esta
dependencia, la cual analizará caso por caso para ver si es conveniente para el
acreditado cambiar su situación. “Habrá derechohabientes que no les convenga,
sobre todo a los que están al final de la vida de su crédito”
En la actualidad, según cifras del Infonavit, el 80% de los
créditos que se originan se generan en pesos, los que sumará al final del 2014
el registro de 80 mil hipotecas de este tipo, luego que son 50 mil hasta el
momento.
Hay que aclarar que este piloto sólo es una reconversión y
no una restructuración de la deuda, iremos a nuestro Consejo y seguiremos la
ruta para que éste defina las reglas. Hoy contamos con los elementos necesarios
para hacer esta conversión.
De acuerdo con especialistas, con el crédito en pesos el
derechohabiente podrá aportar directamente a capital desde el primer pago y
conocer así durante la vida del financiamiento la disminución real de su deuda.
Dicho esquema, de acuerdo con Murat Hinojosa, tiene un
interés competitivo con los productos de la banca, pues la tasa nominal será
menor a 10.5% y el CAT (costo anual total) del 12 por ciento.
¿Qué pasa con mi crédito Infonavit si sube el salario mínimo?
Los trabajadores que tienen vigente su crédito del Infonavit
en Veces Salarios Mínimos se verían afectados con el aumento al salario mínimo.
Un saldo por pagar de 409 mil pesos al cierre de 2014, podría subir hasta a 498
mil pesos de forma automática para 2015, por ejemplo.
De aprobarse la propuesta de incrementar el salario mínimo a
82 pesos en el 2015 con aumentos graduales hasta alcanzar los 177 pesos hacia
el 2018, se impactaría negativamente a los trabajadores que tienen vigente un
crédito del Infonavit denominado en Veces Salarios Mínimos (VSM), advirtió
Fernando Soto-Hay, director general de Tu hipoteca Fácil, empresa de asesoría
patrimonial.
Si un trabajador tiene un saldo por pagar de 409 mil pesos
al cierre de 2014 (que es el equivalente hoy a 200 VSM), su deuda podría subir
hasta a 498 mil pesos de forma automática para 2015, sólo por el aumento del
salario mínimo.
Un VSM es el resultado de multiplicar el salario mínimo
diario del DF por 30.4, que es el promedio de días que tiene un mes.
Si bien el Instituto ya tiene una modalidad de crédito en
pesos, hoy en día la totalidad de los créditos otorgados por el organismo están
denominados en VSM, por lo que de incrementarse el salario mínimo, el saldo
insoluto de los 7 millones de créditos que tiene vigentes elInfonavit crecerán
en la misma medida.
El Infonavit aún no tiene contemplado convertir los créditos
otorgados en salarios mínimos a pesos, pues esto provocaría un descalce entre
los ingresos y los egresos del instituto.
De acuerdo con la Ley del Instituto, en su artículo 44, el
saldo insoluto de los créditos del Infonavit ya se actualiza cada año y el
incremento va de la mano con la inflación, pero en el caso de la propuesta del
gobierno del DF, el incremento nominal sería de 23 por ciento considerando que
el salario mínimo actual en el DF es de 67.29 pesos y subiría a 82.86 pesos
diarios.
Esto haría que el saldo de sus deudas se incremente, lo que
podría generar pagos mensuales más elevados, advirtió Soto-Hay.
“No hay bolsillo que pudiera aguantar un incremento como
ese”, dijo el especialista.
Para evitar que esto suceda, el gobierno federal prepara una
iniciativa de Ley para crear la Unidad de Medida y Actualización (UMA) en
sustitución del salario mínimo. De manera que los saldos pendientes ya no
estarán tasados en salarios mínimos, sino en UMAs.
Una UMA tendría un valor inicial de 67.29 pesos y cada año
se publicaría el valor ajustado a la inflación. Si los acreditados no están de
acuerdo con el cambio de su crédito a esta unidad, tendrían un plazo de 90 días
tras la entrada en vigor de esta medida para expresar su desacuerdo.
Si bien la UMA no está aprobada, una alternativa para evitar
que el saldo del crédito sea variable, es sustituir los créditos de VSM a
pesos, sugirió Soto-Hay.
“Esta sustitución se deber hacer siempre procurando
contratar un plazo menor al que le queda por pagar al trabajador. Si contrató
tu crédito hipotecario original a 25 años y le quedan 19, debe procurar
contratar el nuevo a 15 años, no a 20”, ejemplificó.
REQUISITOS PARA PODER SUSTITUIR TU HIPOTECA
Sustituir una hipoteca de VSM a pesos, significa trasladar
la deuda del Infonavit a un banco y estos son los requisitos básicos:
1. El acreditado debe tener al menos un año pagando su
crédito
2. No debe tener pagos atrasados, si pidió prórroga al
Infonavit, entonces ya no califica
3. La deuda ser mayor a 260 mil pesos
4. Los pagos de agua y del predial deben estar pagados y sin
atrasos
5. En caso de estar casado, debe tener acta de matrimonio
disponible
6. Si está casado por bienes mancomunados, el esposo (a)
debe tener buen historial crediticio
PESARÁ EN EL BOLSILLO
Un aumento del salario mínimo, podría incrementar el saldo
de un crédito con el Infonavit por 200 salarios mínimos hasta en 22 por ciento.
Año Salario
mínimo
Crédito Equivalente
(en pesos)
en VSM en pesos
2014
67.3
200 409,123
2015 82.0
200 498,560
VSM: veces salario mínimo
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